2008-08-04 文章来源：钱江晚报

　　杭州市民张先生刚拿到经济适用房，但装修的钱一时不够，去银行贷款既没有抵押物，又不符合银行信用贷款条件，想住进新房子的张先生陷入为难中。不过，现在有一种专门针对普通市民的小额抵押贷款即将在杭推出，市民只要事先买个保险就可向银行申请贷款，这种产品正好可以救张先生的急。

　　信用保证险即将在杭试水

　　据悉，这种小额贷款是由平安产险推出的信用保证保险产品“平安易贷”，下周起正式在杭推出。与国内银行推出的个人信用贷款均锁定中高端优质客户不同，“平安易贷”面向的是普通市民。凡年龄在21～55周岁，在申请地工作或生活，拥有稳定的职业，月收入不低于2000元的市民都可申请。这意味着杭州市民融资又多了一条简便快捷的全新渠道。

　　据记者了解，“平安易贷”产品在杭州试水，平安产险选择与杭州银行合作，市民只要事先在平安产险买一份信用保险，就可在杭州银行申请贷款。通过由保险公司提供信用保证保险的方式转嫁贷款风险，杭州银行可以向广大市民提供个人小额无抵押信用贷款。其贷款金额最低为1万元，最高为个人月收入的7倍。

　　银行信贷风险，保险买单

　　信用保证保险的被保险人为放款银行，承保对象是贷款客户的信用风险，保险金额直接与贷款客户的信用紧密相关。当贷款客户发生信用风险，不能按期偿还银行贷款时，“平安易贷”有义务为银行追偿贷款，必要情况下平安财险可向银行先行偿付贷款欠款，同时“平安易贷”有向贷款客户追索欠款的权利，严重者将在全国联网的个人信息中记录不良信用。也就是说，一旦出现赖账，平安产险将负责“埋单”。

　　“事实上，银行直接向客户发放无抵押贷款要冒很大的风险，而有了平安保险的介入，转嫁了风险，银行才有可能放心地向客户发放信用贷款。”业内人士介绍。

　　记者从杭州银行零售业务部了解到，“平安易贷”承保的贷款可用于任何合理的个人或家庭消费。此外，个体工商户的一些经营需求也可以申请贷款，如购买生产设备等。客户向银行申请该贷款时，除了需要提供身份证明材料、工作证明材料和收入证明材料以外，还必须提供“平安易贷”的投保单。

　　贷款门槛低，成本却不低

　　目前，推出纯粹信用贷款的银行并不多，且门槛都很高。如宁波银行的“白领通”业务仅仅针对公务员、大学老师、医生等特定行业的人群放贷。相比较而言，“平安易贷”产品主要针对中低收入客户群体，区别于银行的高端客户。

　　尽管投保和贷款的门槛很低，但是借款人要付出的代价并不低。借款人办理此业务需要支出两种费用，一是投保保费，二是银行贷款利息。根据平安产险在上海推出的产品，其保险实行浮动费率，而贷款利率则执行央行公布的基准利率。以工薪阶层贷款12个月的情况为例，平安产险收取相当于20％贷款额的保费，平安银行按7.47％对贷款收息，一年期贷款的保费加贷款利息高达27.47％。

　　杭州银行有关人士告诉记者，一般情况下，该行执行央行的基准利率，暂时不会采取上浮的措施，除非有特殊情况。而“平安易贷”将在杭州执行的浮动费率在21.6％至37.9％之间。