2008-06-17 文章来源：南京日报

　　新闻提示：前天是全国“信用记录关爱日”。人行南京分行分别在建邺路88号、中山东路200号举行相应活动，为市民提供信用报告查询及咨询解读服务。短短一个小时，就有30人持本人身份证现场了解自身的信用状况。令人吃惊的是，其中十余人的个人信用报告上存在“污点”。

　　人行南京分行征信管理部门负责人表示，个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对其信用好坏进行定性判断。是不是“污点”，商业银行会对客户的履约能力和意愿进行综合判断；而能不能抹去“污点”，则要看具体情况。

　　千奇百怪的信用“污点”

　　市民冯先生先后办了20张信用卡，一向对自己的信用程度很自信。查询了自己的信用报告后，竟然发现上面记有信用卡“未还最低还款额”1次。他赶紧与发卡银行联系，被告知是去年一次信用卡还款总额1259元，后来又产生利息23.51元，总计应还1282.51元，但他差1分钱没有还，被自动记录在案了。“只差1分钱，也太冤了！”冯先生懊恼不已。

　　“这可怎么是好，我以后还能向银行借到钱吗？”俞先生则是因为身份证被亲戚借去贷款，怕有问题赶来查询的。果然，报告上显示贷款逾期6次，最高1次达60—90天；另有信用卡逾期2次。

　　蔡先生前天来查询时情绪很激动：“我向银行申请贷款，几次被拒绝了，都说我信用有问题，过去的欠款我不是已经还清了嘛？”工作人员打出他的信用报告，“污点”赫然其上。

　　因为一个小小的“污点”，一位成功人士更是提出愿意拿10万元钱来消除记录，但人行方面爱莫能助，因为负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算，一般要7年。据了解，这位先生毕业于南京一所知名大学，到南方工作后曾办理一张信用卡，当时刚毕业一时手头紧，没有及时把几百元欠款归还。后来他创业成功，如今资产超千万，却因为多年前的这件小事困扰不已。“我自己的公司很有规模了，这种信用问题却还紧跟着我，实在影响声誉啊。”他说。

　　人行南京分行征信管理部门负责人说，平时来查询的市民，也有超过一半的人信用报告出现问题。具体分析起来，绝大多数都是因为自身的疏忽留下了“污点”，应该不是恶意的。但是，想要消除这些记录，却是难上加难。

　　如何消除信用“污点”

　　如果对自己信用报告中的信息持不同意见，市民可以向人行征信中心提出书面异议申请，或者直接向涉及的商业银行经办机构提出质询，异议处理通常会在15个工作日内完成。据了解，个人没有激活信用卡，却扣收了年费造成的逾期记录——这些非个人主观原因造成的异议事件，市民可能觉得很委屈，但都是确实发生过的事件，只能记录在当事人的个人信用报告中，不能修改。

　　在某些情况下，逾期既不是本人原因造成的，也不是银行的过错，可以使用“个人声明”对相关情况进行解释说明。比如个人购房办理按揭贷款后退房，开发商退还了首付款后并没将银行按揭结清，从而形成负面信用记录，就可以申请在个人信用报告上添加“个人声明”。但因为出差、工作忙等个人原因造成的逾期，还是不能发表声明。

　　“最好的补救办法是避免出现新的负面记录，并尽快重新建立个人的守信记录。”人行人士表示，商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考虑的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　链接：避免“污点”四注意

　　据介绍，日常生活中，有四类情况容易使信用报告中出现负面记录，市民一定要小心回避。具体包括：信用卡透支消费、按揭贷款没有按时还款而产生逾期记录；按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；信用卡停用后，没有办理相关手续，因欠年费而形成的逾期。（王玥）