2006-03-12 文章来源：人民网

（原文转载：人民网2003年12月2日）

　　目前，消费需求档次提高，靠传统的购买方式，有效需求将会大大受到抑制。以汽车为例，国外主要国家的消费信贷平均达到60％?70％，我国只有不到10％的购车者使用了信贷。国内消费信贷不发达，有居民消费习惯的原因，也有体制的原因。传统上我国银行的作用是为国有企业提供融资服务，消费信贷不在其业务范围之内。1997年底开始我国出现了生产能力普遍过剩，商品零售物价水平连年下降。为了遏制通货紧缩的势头，我国政府一方面采取了积极财政政策，发行了8000亿元的长期建设国债，启动投资需求；另一方面鼓励银行开办消费信贷，以刺激消费需求。这些措施取得了良好成效，国民经济在1998年?2002年间维持了年均7．7％的增长速度。同时，消费信贷也发展迅速，目前总额已达1亿元人民币。

　　一般发达国家消费贷款占银行贷款总额的30％以上，美国著名的花旗银行更高达60％。到2002年我国各项贷款余额达13．9万亿元，按国外的标准，我国扩张消费信贷的空间还很大。不过由于我国的社会信用体系不健全，假贷款、假按揭、贷款不还的行为时有发生，使新成立的银监会不得不向银行发出控制和防范消费贷款领域当中不良贷款的警告。建立完善的社会信用体系，使每个公民拥有一份资信公司保存的信用记录，一旦有不良记录，就会造成个人经济生活、工作上的极大困难，是降低不良贷款发生率，进一步增加消费信贷扩大内需的必要前提。

　　完善社会信用体系也有利于增加对中小企业的贷款。中小企业以劳动力密集能多创造就业、符合我国比较优势具有竞争力为特性，自改革开放以来成为我国经济发展中的一支重要力量。不过，中小企业一般缺乏可供抵押的资产，目前难于向银行取得贷款，成为中小企业发展的一个重要限制因素。建立完善的社会信用体系，可增加对中小企业的信用贷款，也有利于启动民间投资，增加社会需求，扩大就业，促进经济发展。